วิธีคำนวณดอกเบี้ยสินเชื่อแบบลดต้นลดดอก ฉบับเข้าใจง่าย

ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกคืออะไร?

ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Reducing Balance Method) คือวิธีคำนวณดอกเบี้ยที่คิดจาก ยอดเงินต้นคงเหลือ ในแต่ละงวด ไม่ใช่คิดจากยอดเงินกู้ทั้งหมดตลอดสัญญา

หมายความว่า ยิ่งคุณผ่อนไปเรื่อยๆ เงินต้นก็ลดลง ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในแต่ละงวดก็ลดลงตามไปด้วย ทำให้ประหยัดดอกเบี้ยมากกว่าแบบอัตราคงที่ (Flat Rate)

ที่ ASN Finance คำนวณดอกเบี้ยสินเชื่อทะเบียนรถแบบลดต้นลดดอก ดอกเบี้ยเริ่มต้น 0.69% ต่อเดือน หรืออัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 15%-24% ต่อปี

สูตรคำนวณดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก

สูตรคำนวณค่างวดรายเดือนแบบลดต้นลดดอก:

ค่างวดต่อเดือน = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]

โดยที่:

P = เงินต้น (จำนวนเงินที่กู้)
r = อัตราดอกเบี้ยต่อเดือน (อัตราดอกเบี้ยต่อปี ÷ 12)
n = จำนวนงวดที่ผ่อน (เดือน)

ตัวอย่างการคำนวณจริง

สมมติคุณกู้สินเชื่อทะเบียนรถกับ ASN Finance:

เงินกู้: 100,000 บาท
อัตราดอกเบี้ย: 18% ต่อปี (1.5% ต่อเดือน)
ระยะเวลาผ่อน: 48 เดือน (4 ปี)

การคำนวณ:

r = 18% ÷ 12 = 1.5% = 0.015
n = 48 เดือน
ค่างวด = 100,000 × [0.015 × (1.015)^48] / [(1.015)^48 - 1]
ค่างวด = 100,000 × [0.015 × 2.0435] / [2.0435 - 1]
ค่างวด = 100,000 × 0.03065 / 1.0435
ค่างวด ≈ 2,937 บาท/เดือน

ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญา:

ยอดผ่อนทั้งหมด = 2,937 × 48 = 140,976 บาท
ดอกเบี้ยรวม = 140,976 - 100,000 = 40,976 บาท

เปรียบเทียบกับดอกเบี้ยแบบคงที่ (Flat Rate)

ถ้าคำนวณแบบอัตราคงที่ (Flat Rate) ดอกเบี้ยจะคิดจากเงินต้นเต็มจำนวนตลอดสัญญา:

ดอกเบี้ยแบบ Flat = 100,000 × 1.5% × 48 = 72,000 บาท

เห็นชัดว่า ลดต้นลดดอกประหยัดกว่า Flat Rate ถึง 31,024 บาท ในตัวอย่างนี้

นี่คือเหตุผลที่ ASN Finance เลือกใช้วิธีลดต้นลดดอก — ลูกค้าจ่ายดอกเบี้ยน้อยลง ยิ่งผ่อนเร็ว ยิ่งประหยัด

งวดแรกกับงวดท้ายต่างกันอย่างไร?

ในการผ่อนแบบลดต้นลดดอก ค่างวดเท่ากันทุกเดือน แต่สัดส่วนระหว่างเงินต้นกับดอกเบี้ยเปลี่ยนไป:

งวดที่ 1:

ดอกเบี้ย = 100,000 × 1.5% = 1,500 บาท
เงินต้น = 2,937 - 1,500 = 1,437 บาท
เงินต้นคงเหลือ = 100,000 - 1,437 = 98,563 บาท

งวดที่ 2:

ดอกเบี้ย = 98,563 × 1.5% = 1,478 บาท
เงินต้น = 2,937 - 1,478 = 1,459 บาท
เงินต้นคงเหลือ = 98,563 - 1,459 = 97,104 บาท

สังเกตว่า งวดที่ 2 จ่ายดอกเบี้ยน้อยลง 22 บาท และชำระเงินต้นมากขึ้น 22 บาท ยิ่งผ่อนไปเรื่อยๆ สัดส่วนเงินต้นจะเพิ่มขึ้น ดอกเบี้ยจะลดลง

ปิดก่อนกำหนดคุ้มไหม?

ที่ ASN Finance ปิดสัญญาก่อนกำหนดไม่มีค่าปรับ ถ้าคุณมีเงินก้อนมาปิดยอดคงเหลือ คุณจะประหยัดดอกเบี้ยส่วนที่เหลือทั้งหมด

ตัวอย่าง: ถ้าผ่อนมาแล้ว 24 งวดจาก 48 งวด แล้วมีเงินก้อนมาปิด คุณจะประหยัดดอกเบี้ยของอีก 24 งวดที่เหลือ ซึ่งอาจเป็นเงินหลายพันถึงหลายหมื่นบาท

เคล็ดลับประหยัดดอกเบี้ย

เลือกระยะเวลาผ่อนสั้นที่สุดที่ไหว — ยิ่งผ่อนสั้น ยิ่งจ่ายดอกเบี้ยน้อย
ผ่อนเพิ่มเมื่อมีเงินเหลือ — ช่วยลดเงินต้นเร็วขึ้น
ปิดก่อนกำหนดถ้ามีโอกาส — ที่ ASN Finance ไม่มีค่าปรับปิดก่อน
ใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อ — ลองคำนวณหลายสถานการณ์บนเว็บไซต์ ASN Finance

ลองคำนวณค่างวดของคุณ

สามารถใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อบนเว็บไซต์ ASN Finance เพื่อคำนวณค่างวดตามวงเงินและระยะเวลาที่ต้องการ หรือติดต่อเจ้าหน้าที่ผ่าน LINE @ASNFinance หรือโทร 02-494-8389

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว | อัตราดอกเบี้ยต่อปี 15%-24% | เงื่อนไขเป็นไปตามที่บริษัทกำหนด